Qu’est-ce qu’un plan de prévoyance 1e (pilier 1e)?

Mr. The Poor Swiss | Mis à jour: | Retraite
Qu'est-ce qu'un plan de prévoyance 1e (pilier 1e)?

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J’ai parlé en détail du système de retraite en Suisse, les trois piliers. Cependant, je n’ai pas encore parlé d’une partie peu connue de ce système : le plan de prévoyance 1e.

Dans cet article, je veux couvrir en détail les plans de prévoyance 1e. Ces plans de prévoyance sont parfois appelés pilier 1e. Nous verrons de quoi il s’agit, qui peut en profiter, et plus encore !

Plans de prévoyance 1e

En Suisse, la plupart des gens connaissent l’existence des trois piliers, même si beaucoup de gens ne les connaissent pas entièrement. Cependant, la plupart des gens ne connaissent pas les plans de prévoyance 1e, ou pilier 1e. La raison est simple : il est réservé aux personnes ayant un salaire très élevé. Voyons comment.

Bien que le nom soit 1e, il est en fait plus proche du deuxième pilier que du premier pilier. En effet, un plan de prévoyance 1e couvre le salaire supérieur à 1.5 fois le salaire maximum coordonné (86’040). Ainsi, le plan de prévoyance 1e couvrira les salaires entre 129’060 CHF et 860’400 (maximum couvert par le deuxième pilier). Par conséquent, si vous avez un salaire inférieur à celui-ci, vous ne pouvez pas bénéficier d’un plan de prévoyance 1e.

Une autre raison pour laquelle les gens ne le savent pas est que les employés ne peuvent pas choisir d’investir dans un plan de préoyance 1e. Il appartient à l’employeur de fournir un plan 1e à ses employés. Ainsi, même si votre salaire est supérieur à cette limite, votre employeur devra quand même vous inscrire à un tel régime pour que vous en profitiez.

Il est important de noter que les personnes ayant un 1e ont à la fois un 1e et un deuxième pilier. Si vous êtes éligible à un plan de prévoyance 1e, seule la partie de votre salaire supérieure à 129’060 CHF cotisera au plan 1e. Le reste ira comme d’habitude au deuxième pilier.

Quant aux cotisations, elles sont les mêmes que celles du deuxième pilier. En règle générale, vous cotisez chaque mois un certain pourcentage de vos revenus au deuxième pilier. Et votre employeur contribue également à un certain pourcentage. Il en est de même pour votre plan de prévoyance 1e. La différence est que votre cotisation est répartie entre votre deuxième pilier et votre plan de prévoyance 1e.

Pour ces deux raisons, la plupart des gens ne connaissent pas ce pilier.

Avantages des plans 1e

Bien que méconnu, ce pilier est très intéressant pour les salariés.

En effet, les salariés inscrits à un plan de prévoyance 1e peuvent choisir leur stratégie d’investissement. Là où la plupart des fonds de pension du deuxième pilier sont extrêmement conservateurs et ont des rendements extrêmement faibles, un fonds 1e peut être beaucoup plus agressif et générer de bons rendements à long terme.

Cela peut faire une grande différence à long terme pour votre avoir de retraite.

Cela rend également le plan de prévoyance 1e très intéressant pour des cotisations supplémentaires au deuxième pilier. Avec le deuxième pilier, les cotisations supplémentaires ne sont pas grandes car les rendements sur (la plupart) des deuxièmes piliers sont vraiment mauvais. Mais si l’argent est investi massivement, les cotisations du deuxième pilier deviennent aussi intéressantes que les cotisations du troisième pilier, mais avec un plafond annuel beaucoup plus élevé.

Par contre, puisque vos avoirs sont investis, il n’y a pas de taux d’intérêt garanti. Ainsi, non seulement les rendements ne sont pas garantis, mais vous pouvez également perdre de l’argent dans votre avoir de retraite. Vous devez donc choisir votre stratégie d’investissement en fonction de votre capacité de risque et de votre allocation d’actifs.

Il y a aussi des avantages pour les employeurs puisque cela pourrait les rendre plus attractifs sur le marché du travail.

En 2020, il y avait environ 5 milliards de CHF gérés dans les plans de prévoyance 1e en Suisse. Bien que ces plans existent depuis 2006, ils n’ont commencé à devenir populaires qu’à partir de 2017 car, avant cela, les fonds de pension devaient supporter les pertes, rendant ce plan peu attrayant pour les fournisseurs de fonds. Mais maintenant, les employés supportent les pertes (et les bénéfices, bien sûr), donc de plus en plus de fournisseurs proposent de tels plans.

Désavantages des plans de prévoyance 1e

Ces plans de prévoyance 1e présentent peu d’inconvénients.

Le premier inconvénient est que très peu de personnes peuvent en profiter. Même en Suisse, la plupart des gens n’auront pas accès à un 1e en raison du salaire élevé exigé. Et même s’ils ont le salaire nécessaire, leur employeur peut ne pas leur proposer cette option.

Le deuxième inconvénient est qu’un plan de pension 1e vous liera à un employeur. En effet, lorsque vous changez d’employeur, vous devrez transférer ces actifs à un nouveau fournisseur. Cela signifie que vous serez obligé de vendre ces actifs. Si cela se produit au mauvais moment sur le marché boursier, cela pourrait être préjudiciable. Si vous effectuez un virement sur un compte de libre passage, cela peut être plus facile car ils seront réinvestis. Mais si vous passez à un autre employeur, ils seront probablement à nouveau mal investis (à moins que le nouvel employeur ait à nouveau un bon 1e).

Mais il y a quelques exceptions à cet inconvénient.

  1. Si vous passez d’un employeur à un autre et qu’ils utilisent tous les deux la même fondation 1e, il devrait être possible de transférer vos actions directement. C’est possible avec yourpension par exemple.
  2. Certaines fondations 1e disposent également de comptes de libre passage. Et ces fondations ont souvent un passage entre le compte 1e et le compte de libre passage. Par exemple, vous pouvez transférer les actions directement de yourpension à valuepension.

Autres différences

Il existe quelques autres différences entre le deuxième pilier standard et le plan de prévoyance 1e.

Dans la plupart des cas, vous ne pourrez pas percevoir de rente du 1e plan de prévoyance. Vous ne pourrez obtenir qu’un paiement intégral du capital. Pour le reste, les règles de retrait (et de retrait anticipé) sont les mêmes que pour le deuxième pilier.

Une différence importante est que les actifs sont séparés par investisseur (ou parfois par stratégie). Dans un deuxième pilier standard, les fonds sont constitués et le fonds paie les retraités avec l’argent provenant des employés actuels. Dans un pilier 1e, l’argent est entièrement pour vous. Vous ne payez que les frais de placement. C’est un grand avantage puisque vous pouvez profiter davantage de la performance du marché boursier et choisir votre stratégie.

Exemple de solution 1e: yourpension

Finpension est une excellente entreprise! Ils disposent déjà du meilleur troisième pilier et des meilleurs comptes de libre passage. Et ils ont aussi une offre de plan de prévoyance 1e : yourpension. En fait, ils ont commencé par le 1e, ont continué avec la prestation de libre passage et sont finalement entrés dans le troisième pilier.

Ils constituent également une excellente offre de fondation 1e. Ils vous permettent d’investir dans l’une des 10 stratégies d’investissement différentes. Certains sont très conservateurs, tandis que d’autres sont très agressifs. C’est très bien pour les jeunes et pour les personnes proches de la retraite. Et comme d’habitude, ils utilisent des fonds indiciels pour minimiser les frais.

Avec yourpension, votre argent est entièrement séparé des autres employés de la même entreprise. De cette façon, vous pouvez utiliser une stratégie très conservatrice (mais plus agressive qu’un mauvais deuxième pilier) et faire du profit même si certains de vos collègues sont plus agressifs. Et le contraire est également possible : vous pouvez être agressif et profiter même si la plupart de vos collègues sont conservateurs.

Donc, si vous cherchez un bon plan de prévoyance 1e pour vos employés ou si vous voulez en recommander une à votre patron, votre pension est très probablement un excellent choix !

Conclusion

Dans l’ensemble, le plan de prévoyance 1e est une excellente option pour améliorer les rendements de votre deuxième pilier. Le principal problème est qu’il n’est proposé qu’à une infime partie de la population suisse. Tout d’abord, vous avez besoin d’un très gros salaire pour vous inscrire. Et deuxièmement, c’est toujours à votre employeur d’inscrire ses employés. Vous ne pouvez pas vous inscrire vous-même.

Je pense que ce genre de pilier devrait être offert à beaucoup plus de salariés. Et nous devrions pouvoir nous inscrire par nous-mêmes comme nous choisissons le troisième pilier. Mais je doute que cela change un jour. (Et peut-être que je râle car je n’ai pas accès au 1e).

Si vous pouvez vous inscrire à un tel plan, je pense que c’est une excellente opportunité si votre capacité de risque le permet.

Avec cela, vous savez tout sur le plan de préoyance 1e, la partie la moins connue du système des trois piliers.

Si vous avez accès à un plan de préoyance 1e, j’aimerais connaître votre expérience avec celui-ci.

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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