Fonds d’urgence – En avez-vous besoin en 2021?

In Économiser, Indépendance FinancièreMis à jour le

(Information: Certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Note: Cet article est disponible en Français, mais ça n'est pas encore le cas de toutes les autres pages. Merci de votre patience!

Fonds d'urgence - En avez-vous besoin en 2020?

Si la finance personnelle vous intéresse, vous avez probablement rencontré le terme fonds d’urgence. Un fonds d’urgence est simplement un peu d’argent, disponible directement, que vous pouvez utiliser en cas d’urgence. La plupart des gens vous conseilleront d’obtenir un tel compte. Et ils insistent beaucoup sur ce sujet.

C’est un sujet intéressant car tout le monde n’est pas d’accord là-dessus. Certaines personnes ont un fonds d’urgence qui peut couvrir un an de dépenses. Et certaines personnes pensent que vous n’en avez pas besoin.

Personnellement, je ne pense pas qu’un fonds d’urgence soit une mauvaise chose. Mais vous devez être conscient de son coût. Et vous n’aurez peut-être pas besoin d’un fonds aussi important que certaines personnes conseillent. Je pense que trop de gens mettent trop l’accent sur le fonds d’urgence.

Dans cet article, nous allons voir les deux côtés de l’histoire. Nous allons voir en détail ce qu’est un fonds d’urgence.

Fonds d’urgence

Un fonds d’urgence n’a rien de spécial. Il s’agit d’un simple compte bancaire où vous gardez de l’argent dont vous pourriez avoir besoin en cas d’urgence. Une règle générale est de stocker trois à six mois de vos dépenses. Mais certaines personnes économisent plus d’un an de dépenses.

Il est important de baser cela sur vos dépenses et non sur vos revenus. Vous ne dépensez pas vos revenus! Ou du moins, vous ne devriez pas!

Où devriez-vous garder cet argent?

Il y a quelque chose de vraiment important pour un fonds d’urgence. Si vous pensez que vous en avez besoin, vous devriez en avoir un sur un compte très liquide.

Cela n’a pas de sens d’investir votre urgence dans des actions très volatiles. Si vous avez besoin d’argent aujourd’hui, vous devrez peut-être vendre à un très mauvais prix. Votre fonds d’urgence doit être dans un compte épargne.

Idéalement, vous voulez économiser de l’argent sur un compte bancaire à intérêt élevé. Cependant, cela n’est parfois pas possible. Par exemple, certains comptes bancaires ont des limites quant au moment où vous pouvez retirer l’argent. Vous voulez vraiment que cet argent soit disponible instantanément.

Et dans certains pays, les comptes bancaires n’ont plus de taux d’intérêt, comme en Suisse ces dernières années. Dans ce cas, vous pouvez simplement le conserver dans votre compte privé (compte salaire). Cela rend les choses très faciles.

Si vous pensez avoir besoin d’un compte bancaire séparé, n’hésitez pas à le séparer complètement. Assurez-vous simplement de ne pas payer de frais pour stocker votre fonds d’urgence!

Certaines personnes mettent leur fonds d’urgence sur un compte du marché monétaire. Si vous disposez d’un bon compte comme celui-ci, cela peut être une bonne option. Ils ont généralement des rendements plus élevés. Mais vous devez vous assurer que vous pouvez retirer l’argent facilement et gratuitement. S’il y a des pénalités pour le retrait anticipé, ça n’est plus utile pour un fonds d’urgence.

Si vous avez besoin de conseils sur les comptes en banque, regardez ma liste des meilleures banques suisses gratuites.

Pourquoi avoir un fonds d’urgence?

Pourquoi devriez-vous avoir un fonds d’urgence? En cas d’urgence, vous avez de l’argent pour payer.

  • Imaginez que vous ayez une très grosse facture médicale à venir (2500 CHF), pouvez-vous la payer?
  • Ou si votre voiture tombe en panne et que vous devez la remplacer?
  • Votre maison est inondée et vous devez payer une grosse facture?
  • Votre téléphone se brise et vous devez le remplacer

Il y a beaucoup d’autres exemples possibles pour ce genre d’urgences.

En général, je pense que pouvoir couvrir toute urgence est une nécessité pour tout le monde. Mais ces fonds d’urgence ont un coût élevé. Et la plupart des gens ne tiennent pas compte de ce coût lorsqu’ils conseillent un fonds d’urgence.

Le coût des fonds d’urgence

Il y a plusieurs inconvénients à avoir un fonds d’urgence. Et ces inconvénients deviennent de plus en plus en grand en fonction de la taille de votre fonds d’urgence. Vous devrez équilibrer ces inconvénients pour connaître la taille du fonds dont vous avez besoin.

Le coût d’opportunité

Les fonds d’urgence ont un problème: le coût d’opportunité. Le simple fait de ne pas investir cet argent vous coûte cher. Les coûts d’opportunité sont quelque chose que beaucoup de gens ne considèrent jamais. Mais c’est un concept très important.

Au lieu d’avoir cet argent dans un compte d’épargne, vous pourriez l’investir dans un ETF qui vous donnerait en moyenne 5% par an (je suis conservateur). Vous perdez donc ces rendements.

Prenons par exemple mon fonds d’urgence actuel de 15000 CHF. L’investir pourrait me rapporter 750 CHF par an. C’est beaucoup! Et cela ne tient pas compte des intérêts composés au fil des ans. Vous devez en être conscient. Si vous avez accès à un compte avec un taux d’intérêt élevé, cela peut être acceptable. Mais nous n’avons rien de tel en Suisse.

Si votre compte d’épargne vous rapporte moins que l’inflation, vous perdez de l’argent chaque année. Dans la plupart des pays, les comptes d’épargne ont des taux d’intérêt inférieurs à l’inflation.

Si vous voulez vraiment un fonds d’urgence, vous ne pouvez rien faire contre ce coût. Mais peut-être n’en avez-vous pas besoin. Ou peut-être avez-vous besoin d’un plus petit que vous ne le pensez?

Le facteur de distraction

Beaucoup de gens ne réalisent pas que le fait d’avoir un gros fonds d’urgence vous détournera de vos autres objectifs financiers.

Si vous vous décidez à économiser un an de dépenses en cas d’urgence, vous aurez besoin d’un certain temps pour le faire. Pour la plupart des gens, cela prendra probablement quelques années. Cela signifie que pendant ce temps, vous n’aurez pas le temps de travailler sur vos autres objectifs.

Avoir un fonds plus petit vous permettrait également de travailler sur vos autres objectifs. Cela pourrait vous permettre de réduire vos dettes. Ou vous pourriez économiser de l’argent pour un acompte sur une maison.

La tentation

Il y a un autre coût lié au fonds d’urgence: la tentation. Vous pourriez être tenté d’utiliser cet argent qui se trouve sur votre compte d’urgence. Cela ne devrait pas arriver à des personnes frugales et responsables. Mais c’est quelque chose qui peut arriver. Vous pensez peut-être que c’est un bon endroit pour gagner de l’argent pour ce tout nouveau téléviseur que vous vouliez!

Si vous commencez à retirer de l’argent de ce fonds sans urgence, il devient vraiment inutile. Vous pourriez bien ne pas avoir d’argent dessus quand vous en aurez besoin.

Avez-vous vraiment besoin d’un fonds d’urgence?

Vous n’avez peut-être pas besoin d’un fonds d’urgence autant que vous le pensez. Ou du moins, vous n’avez peut-être pas besoin qu’il soit aussi grand que vous le pensez. Il y a beaucoup de gens qui vivent très bien sans.

Bien sûr, ne pas avoir d’urgence ne vous empêchera pas d’avoir à payer pour une urgence si elle se produit. Alors, comment payer en cas d’urgence?

  • Avec votre carte de crédit
  • Utilisez votre prochain salaire pour payer
  • Vendre des actions (ou ETFs)

Si vous avez une grande limite sur votre carte de crédit, vous pouvez en fait payer beaucoup de factures d’urgence avec. Ou retirez de l’argent pour les payer. Ma limite totale de mes cartes de crédit est plus élevée que mon fonds d’urgence.

Si vous épargnez un pourcentage important de vos revenus, vous disposez d’une grande marge pour payer les urgences chaque mois. Cela signifie simplement que vous investirez moins le mois suivant.

Et beaucoup de risques ne sont pas aussi grands que les gens le pensent:

  • Si vous avez une assurance maladie, vous ne devez payer que la franchise. C’est seulement 2500 CHF pour moi.
  • Si vous avez une assurance auto, vous ne devez payer que la franchise. C’est 1000 CHF pour moi au maximum.
  • Si vous êtes licencié ou ne trouvez pas un nouvel emploi après celui actuel, vous devriez recevoir des allocations de chômage pendant plusieurs mois. Et à moins que vous n’ayez fait quelque chose de vraiment grave, si vous êtes renvoyé, vous recevrez une indemnité de départ.
  • Si je décède, j’ai une assurance-vie avec laquelle ma femme peut vivre plusieurs années.
  • Beaucoup de choses peuvent être planifiées. Par exemple, il n’est pas très difficile d’estimer quand vous avez besoin de pneus neufs. C’est quelque chose que vous pouvez prévoir. Vous devriez essayer de prévoir de grosses dépenses. Pour beaucoup de gens, les urgences pourraient être évitées grâce à un meilleur budget.

Comme vous pouvez le constater, vous êtes déjà protégé pour de très grosses dépenses imprévues. Si vous avez un revenu stable, une bonne carte de crédit et que vous épargnez une grande partie de vos revenus, vous ne pouvez avoir qu’un petit fonds d’urgence. Ou même pas de fonds d’urgence du tout.

Bien sûr, si vous n’avez aucune assurance pour quoi que ce soit, ce n’est peut-être pas le même problème. Vous devez étudier les risques contre lesquels vous n’êtes pas protégé.

Dire que tout le monde a besoin de trois à six mois de dépenses en espèces est tout simplement stupide.

Cela dépendra bien sûr fortement de votre situation. Certaines personnes courent plus de risques que d’autres de perdre leur emploi. Et cela peut aussi dépendre d’un pays à l’autre. C’est pourquoi vous devez évaluer votre propre situation.

De plus, si vous savez que vous n’êtes pas doué pour gérer votre argent et respecter votre budget, vous ne devriez probablement pas éviter les fonds d’urgence. Mais encore une fois, cela dépendra de chaque situation.

Fonds d’urgence à la retraite

À la retraite, les choses seront très différentes.

Si vous suivez la règle de retrait de 4% (ou tout autre taux de retrait) de l’Étude Trinité, vous vivrez de vos retraits. Vous avez deux choix pour cela: des retraits mensuels ou des retraits annuels.

En général, les retraits mensuels sont un peu meilleurs à long terme. Mais les retraits annuels sont plus faciles à gérer.

Si vous optez pour des retraits mensuels, vous n’aurez qu’un mois de dépenses prêt à être utilisé. Dans ce cas, vous souhaiterez peut-être utiliser un deuxième compte pour vos urgences.

Avec les retraits annuels, vous n’avez pas vraiment besoin d’un fonds d’urgence. Vous avez déjà un an de dépenses sur un compte de caisse. En cas d’urgence, cela signifie simplement que vous devrez vendre des actions plus tôt que prévu.

Mon fonds d’urgence

Parlons maintenant de mon fonds d’urgence.

À l’origine, j’avais un fonds d’urgence de 15’000 CHF. À cette époque, cela représentait plus de trois mois de dépenses. Mais j’ai réalisé que c’était trop. Compte tenu de ma situation de sécurité, j’ai décidé de l’abaisser.

Maintenant, je garde un compte de 10’000 CHF. C’est un peu moins de deux mois de dépenses. Je pense que c’est plus que suffisant pour nous. Je le garde simplement sur mon compte bancaire principal. C’est plus simple comme ça. Et les comptes bancaires en Suisse ne rapportent actuellement aucun intérêt.

Nous sommes en mesure d’économiser jusqu’à 50% de nos revenus chaque mois. Cela signifie qu’un salaire couvre les dépenses de deux mois. Nous pouvons également couvrir les dépenses d’environ un mois avec notre carte de crédit. J’ai une assurance maladie avec une franchise avec une franchise de 2500 CHF. Et j’ai une assurance complète pour ma voiture avec une franchise de 1000 CHF. Cela réduit considérablement le risque.

De plus, j’ai largement plus de 15’000 CHF disponibles si j’utilise mes cartes de crédit. Cela pourrait être utilisé pour payer de grosses dépenses. Et cela pourrait être payé rapidement les mois suivants.

J’ai donc décidé de ne garder que 10’000 CHF pour les urgences. Je suis vraiment à l’aise avec ce montant pour nous deux.

Les défenseurs des petits fonds d’urgence

Bien sûr, vous ne devez pas seulement me croire sur parole.

Il y a beaucoup de gens dans la communauté qui sont partisans des petits fonds d’urgence. Il y a même des gens qui pensent qu’ils ne sont pas utiles.

Par exemple, Big ERN à earlyretirement.now dispose d’un fonds d’urgence de 0$. Je recommande vraiment cet article (en anglais).

Go Curry Cracker a également mentionné que les fonds d’urgence sont surévalués. Si vous avez une situation financière solide, vous n’aurez peut-être pas besoin d’un fonds d’urgence aussi fortement que vous le pensez.

Conclusion

Un fonds d’urgence est un bon outil pour vous protéger contre de grosses dépenses d’urgence. Cependant, ils ont un coût élevé car cet argent dort sans apporter aucun intérêt. En général, les intérêts des comptes bancaires sont inférieurs à l’inflation. Votre argent d’urgence perd donc de la valeur chaque année. De plus, vous êtes généralement plus protégé contre les grosses dépenses.

À mon avis, un fonds d’urgence est une bonne chose. Mais vous ne devriez pas avoir un fonds d’urgence trop important. Si vous avez un revenu, je ne vois pas l’intérêt d’économiser huit mois de dépenses. Si vous parvenez à économiser une grande partie de votre salaire, vous êtes déjà couvert pour certaines dépenses importantes. Et bien sûr, vous avez besoin d’économies! Personne ne vous conseille de n’avoir aucune économie. Mais vous devriez investir la plupart de vos économies.

Je pense que tout le monde devrait avoir un petit fonds d’urgence d’au moins un mois de dépenses. Mais en avoir plus n’est peut-être pas aussi nécessaire que d’autres personnes vous le diraient. Et avoir une énorme réserve fait plus de mal que de bien à vos finances.

Si votre situation financière est mauvaise, la première chose à faire est de vous sortir de vos dettes. Ensuite, vous devez augmenter au maximum votre taux d’épargne. Le fonds d’urgence ne viendra qu’après cela. Et une fois que vous commencerez à économiser plus d’argent, cela viendra naturellement.

Votre fonds d’urgence fait partie de votre fortune nette. Il est intéressant de connaître sa fortune nette.

Avez-vous un fonds d’urgence? Combien de mois de dépenses y consacrez-vous?

Mr. The Poor Swiss

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

Laisser un commentaire

Your comment may not appear instantly since it has to go through moderation. Your email address will not be published. Les champs obligatoires sont indiqués avec *