Combien d’années jusqu’à votre retraite anticipée?

Mr. The Poor Swiss | Mis à jour: | Retraite

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Si vous prévoyez prendre une retraite anticipée, il est important de savoir quand vous pourrez prendre votre retraite. Nous avons déjà couvert de nombreux calculs simples sur l’indépendance financière. Mais nous n’avons pas encore expliqué comment savoir combien de temps il vous faudra pour prendre votre retraite (ou pour devenir financièrement indépendant).

Dans cet article, nous allons couvrir les calculs simples derrière l’indépendance financière et découvrir combien de temps vous aurez besoin avant de pouvoir le faire tôt!

Et puisque nous sommes sur le sujet, nous allons également voir comment vous pouvez prendre votre retraite plus tôt!

Comment prendre une retraite anticipée?

Voyons d’abord comment vous pouvez prendre une retraite anticipée. Vous pourrez prendre votre retraite lorsque vous serez financièrement indépendant.

Lorsque vous prenez votre retraite à l’âge normal de la retraite, vous pouvez généralement compter sur le système de sécurité sociale de votre pays. Mais lorsque vous prenez votre retraite prématurément, la plupart des pays ne vous aideront pas. Dans ce cas, vous devez vous fier à votre fortune pour couvrir vos dépenses pendant de nombreuses années.

Vous pourriez accumuler de l’argent pour chacune des années où vous prévoyez de prendre votre retraite. Si vous voulez prendre votre retraite à 40 ans, vous pouvez prévoir 50 ans de retraite. Donc, vous devez accumuler 50 ans de dépenses.

Malheureusement, cette approche simple pose deux problèmes importants. Tout d’abord, cela vous oblige à accumuler une quantité considérable d’argent. Et deuxièmement, avec l’inflation, il est peu probable que votre fortune vous soutienne aussi longtemps que vous l’aviez prévu.

Il existe une meilleure alternative: prendre une retraite anticipée avec vos placements en bourse. Cette stratégie est au cœur du mouvement Financial Independence and Retire Early (FIRE). Et ce mouvement est basé sur l’étude Trinity.

L’idée est simple: en ne retirant que 4% de votre capital initial chaque année et en investissant tout en bourse, vous devriez être en mesure de pérenniser votre portefeuille pendant une très longue période.

Si vous suivez la règle des 4%, vous devrez accumuler 25 fois vos dépenses annuelles. Ce total est appelé votre nombre FI. Une fois que votre fortune atteint votre nombre FI, vous pouvez prendre votre retraite. En pratique, il vaut bien sûr mieux avoir une certaine marge de sécurité.

Les maths de la retraite anticipée

Alors, maintenant que nous savons comment prendre notre retraite, comment pouvons-nous savoir quand nous pourrons prendre notre retraite? Le calcul est le même si vous voulez savoir combien d’années vous avez jusqu’à ce que vous soyez financièrement indépendant.

Avec cela, nous pouvons calculer le nombre d’années dont vous aurez besoin en fonction de la formule des intérêts composés.

Le nombre d’années est LOG ((R * FIN / Economies) +1) / LOG (1 + R) où:

  • R est votre retour sur investissement annuel
  • FIN est votre nombre FI
  • Les économies sont vos économies annuelles

Maintenant, nous pouvons simplifier cela. Votre nombre FI et votre épargne sont fortement corrélés, et nous ne pouvons simplifier cela pour avoir votre uniquement taux d’épargne (SR). Ainsi, le nombre d’années est LOG (((1 / WR) * R * ((1 / SR) -1)) + 1) / LOG (1 + R), où l’on ajoute:

  • WR comme taux de retrait
  • SR comme taux d’épargne

Il y a quelque chose de puissant ici! Vos revenus et dépenses ne sont pas très importants. Ce qui est essentiel, c’est votre taux d’épargne! Une personne avec un salaire annuel de 50’000 CHF et un taux d’épargne de 50% pourra prendre sa retraite en même temps qu’une personne avec un salaire de 100’000 CHF et le même taux d’épargne!

Cette formule montre l’importance de votre taux d’épargne! Si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt, vous devrez optimiser votre taux d’épargne. Ne vous inquiétez pas trop des maths. Vous n’avez pas besoin de le résoudre vous-même. Je suis là pour ça!

Vous trouverez de nombreux exemples dans cet article. Et si vous en voulez plus, j’ai créé pour vous un calculateur d’années avant la retraite!

Combien d’années jusqu’à la retraite

Mais assez avec les mathématiques, voyons quelques chiffres. Commençons par deux hypothèses:

  • Vos retours sur investissement annuels sont de 5%.
  • Votre taux de retrait est de 4%.

Sur la base de ces hypothèses et de notre formule, nous pouvons dessiner le graphique suivant:

Règle des 4% - Taux d'épargne et années jusqu'à la retraite
Règle des 4% – Taux d’épargne et années jusqu’à la retraite

Nous pouvons voir à partir de ce graphique que l’augmentation de votre épargne peut faire une énorme différence lorsque vous pouvez prendre votre retraite. Si vous pouvez augmenter votre taux d’épargne de 10%, vous pourriez économiser de nombreuses années.

Vous pouvez utiliser ce graphique de deux manières:

  1. Vous pouvez trouver combien de temps vous avez besoin pour prendre votre retraite avec votre taux d’épargne actuel.
  2. Vous pouvez connaître le taux d’épargne dont vous avez besoin pour prendre votre retraite quand vous le souhaitez.

Voici quelques années avant la retraite pour quelques taux d’épargne:

Taux d’épargne Années jusqu’à la retraite
10% 51.35
20% 36.72
30% 27.98
40% 21.64
50% 16.62
60% 12.42
70% 8.79
80% 5.57
90% 2.67
100% 0.00

Si vous épargnez 20% de votre revenu, il vous faudra 36 ans pour prendre votre retraite. Mais si vous augmentez votre taux d’épargne de 10%, vous n’aurez besoin que de 27 ans! En économisant 10% de plus de votre revenu, vous économisez neuf ans.

Plus votre taux d’épargne est élevé, moins vous avez besoin d’années pour prendre votre retraite. Mais cela ne signifie pas qu’il ne vaut pas la peine de l’améliorer. Si vous épargnez 50% de votre revenu, vous aurez besoin de 16 ans pour prendre votre retraite. Si vous envisagez un taux d’épargne de 60%, vous n’aurez besoin que de 12 ans. Ce faisant, vous économisez 25% du temps de départ à la retraite.

Par exemple, notre taux d’épargne moyen est d’environ 50%. Si nous arrivons à le faire passer à 60%, nous serons financièrement indépendant 4 ans plus tôt.

Retraite plus tôt – Plus de rendements

Idéalement, tout le monde voudrait prendre sa retraite plus tôt. La première façon d’y parvenir est d’augmenter les retours sur investissement.

Voici le même type de graphique mais avec des rendements annuels différents après l’inflation:

Règle des 4% - Années jusqu'à la retraite et retours sur investissement
Règle des 4% – Années jusqu’à la retraite et retours sur investissement

Pour les faibles taux d’épargne, l’augmentation des rendements annuels fait une différence très significative. Vous pouvez facilement économiser de nombreuses années sur votre voyage.

Maintenant, le problème est d’obtenir des rendements constants. Obtenir plus de 5% de rendement après inflation en moyenne n’est pas facile. Selon le marché boursier dans lequel vous investissez, vous pouvez obtenir un rendement de 7% après l’inflation. Mais il est très peu probable que vous obteniez 12%. C’est à moins que vous ne preniez une grande quantité de risques.

En général, vous ne devez prendre que le risque qui convient à votre situation. Tout le monde n’a pas besoin ou ne veut pas le même niveau de risque. Pour sauver des années de votre voyage, je me méfierais de prendre trop de risques.

Vous devez trouver un portefeuille de placements qui correspond à votre capacité à prendre des risques et à y rester. Même si cela réduira le nombre d’années dont vous avez besoin, vous devriez éviter de prendre plus de risques rien que pour cette raison.

Retraite plus tôt – Taux de retrait

Une autre façon de prendre sa retraite plus tôt est d’augmenter votre taux de retrait. En pouvant retirer plus d’argent chaque année, vous devez accumuler moins d’argent. Maintenant, c’est plus un exercice car, dans la pratique, tout ce qui dépasse 4% a peu de chances de durer très longtemps.

Voyons donc ce qui se passe avec un taux de retrait différent (encore une fois, en supposant un rendement annuel de 5%):

Règle des 4% - Années jusqu'à la retraite et taux de retrait
Règle des 4% – Années jusqu’à la retraite et taux de retrait

Votre taux de retrait fera une différence significative sur le nombre d’années dont vous aurez besoin pour travailler avant de prendre votre retraite.

Par exemple, à un taux d’épargne de 20%, il y a une différence de huit ans entre un taux de retrait de 3% et un taux de retrait de 5%. À un taux d’épargne de 50%, il y a une différence de six ans. Cette différence est significative.

Maintenant, comme je l’ai dit, il s’agit d’un exercice de réflexion plus que de conseils pratiques. En effet, la différence de risque entre un taux de retrait de 3% et 5% est énorme. Un taux de retrait de 3% est très prudent. Mais un taux de retrait de 5% est dangereux. Sauf pour de courtes périodes, un taux de retrait de 5% est peu susceptible de fonctionner.

Néanmoins, il est essentiel de se rendre compte de l’impact sur les taux de retrait sur le nombre d’années avant de pouvoir prendre sa retraite.

Pour plus d’informations sur les taux de retrait, vous devriez consulter les résultats récents de l’étude Trinity.

Retraite plus tôt – Taux d’épargne

Les deux premières façons de prendre sa retraite plus tôt consistaient à prendre plus de risques. Mais vous pouvez également prendre votre retraite plus tôt en augmentant votre taux d’épargne. Ce fait devrait déjà être clair sur le premier graphique.

Maintenant, nous pouvons voir quelques conseils plus pratiques pour réduire les années de votre retraite. Pour cela, vous devrez augmenter votre taux d’épargne.

Il existe deux façons d’augmenter votre taux d’épargne:

  1. Réduisez vos dépenses
  2. Augmentez vos revenus

Le premier, réduire vos dépenses, est plus puissant. En effet, réduire vos dépenses a un double effet: augmenter votre épargne chaque mois et réduire votre numéro FI cible. Mais réduire vos dépenses a une limite. Vous ne pouvez pas réduire vos coûts à zéro, surtout dans un pays comme la Suisse.

Bien que cela soit moins efficace mathématiquement, augmenter vos revenus est également très puissant. Et il a des limites plus élevées que la réduction de vos dépenses. Si vous augmentez beaucoup vos revenus, avec votre propre entreprise, par exemple, il pourrait devenir simple de prendre une retraite anticipée.

Et évidemment, vous pouvez également travailler sur les deux fronts et faire les deux. Pour plus d’informations, j’ai un article sur la question de savoir si vous devez réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus.

Taux d’épargne- Réduire vos dépenses

Le moyen le plus simple d’augmenter votre taux d’épargne, et donc de réduire le nombre d’années jusqu’à votre retraite, est de réduire vos dépenses.

Voici quelques exemples de réduction de votre budget:

  1. Cuisinez à la maison et évitez de manger au restaurant.
  2. Réduisez les dépenses récurrentes inutiles telles que les abonnements à des journaux que vous ne lisez pas ou les abonnements à la télévision que vous n’utilisez pas.
  3. Achetez votre nourriture dans un magasin moins cher.
  4. Passez en revue toutes vos couvertures d’assurance pour l’optimisation.
  5. Réduisez vos frais d’investissement et vos frais bancaires.
  6. Réduisez vos déplacements.

Prenons un exemple. Disons que vous dépensez 75’000 CHF par an pour un revenu de 100’000 CHF par an. Sur un an, vous dépensez 5000 CHF pour manger au restaurant. Si vous arrêtez de manger au restaurant, vous économiserez désormais 30% au lieu de 25%. Ce faisant, vous pourrez prendre votre retraite quatre ans plus tôt.

Bien sûr, vous n’êtes pas obligé d’arrêter de manger au restaurant, mais vous pourriez le réduire de moitié et gagner deux ans. En fin de compte, c’est toujours un équilibre entre combien vous voulez quelque chose et combien vous voulez prendre une retraite anticipée.

Il existe de nombreuses façons de réduire vos dépenses. Vous pouvez faire preuve de créativité et en réduire beaucoup. Certaines personnes commencent même à vivre sur la route pour réduire leurs frais de subsistance et de déplacement.

Taux d’épargne – Augmenter vos revenus

La deuxième façon d’augmenter votre taux d’épargne est d’augmenter vos revenus. Cela réduira également le nombre d’années jusqu’à la retraite.

Voici quelques moyens d’augmenter vos revenus:

  1. Travaillez dur pour obtenir une augmentation ou une promotion.
  2. Investissez dans l’immobilier.
  3. Investissez dans des actions à dividendes.
  4. Commencez une activité accessoire.

Prenons un exemple. Disons que vous dépensez 75’000 CHF par an sur un revenu de 100’000 CHF. Maintenant, disons que vous pouvez générer 10’000 CHF supplémentaires par an. Et supposons que vous n’économisez pas ce nouveau revenu. Votre taux d’épargne passera de 25% à 31,8%. Avec ce changement, vous êtes maintenant cinq ans plus près de la retraite.

Encore une fois, vous devez faire attention à ne pas trop vous pousser. Si vous devez travailler 80 heures par semaine pour générer plus de revenus, vous n’apprécierez probablement pas votre voyage vers la retraite. Encore une fois, c’est une question d’équilibre.

Si vous souhaitez plus d’informations à ce sujet, il existe d’autres moyens d’augmenter vos revenus.

Conclusion

À présent, vous devez réaliser l’importance de votre taux d’épargne si vous souhaitez prendre une retraite anticipée. Votre taux d’épargne est plus important que vos revenus ou vos dépenses. Et c’est la même chose si vous voulez devenir financièrement indépendant.

Nous pouvons directement voir ce fait dans les différentes expériences de cet article. Tant que vous augmentez votre taux d’épargne, vous réduirez les années jusqu’à la retraite. Nous pouvons simplifier la formule des années jusqu’à la retraite pour la baser uniquement sur le taux d’épargne.

La meilleure façon de prendre sa retraite plus tôt est donc d’améliorer votre taux d’épargne. Pour cela, vous pouvez soit réduire vos dépenses, soit augmenter vos revenus. En pratique, vous devriez essayer de faire les deux. Beaucoup de gens négligent leurs revenus et se concentrent uniquement sur la réduction des dépenses. Mais les deux fronts sont essentiels.

Mais n’oubliez pas de profiter du voyage. Trop de gens se concentrent uniquement sur l’objectif de prendre leur retraite tôt et vivent une vie misérable sur le chemin de l’indépendance financière. Être FI ne changera pas entièrement votre vie.

Pour en savoir plus sur l’indépendance financière, vous pouvez en savoir plus sur les multiples raisons de devenir financièrement indépendant.

Quand comptez-vous prendre votre retraite?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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