Faut-il acheter ou louer en Suisse?

Mr. The Poor Swiss | Mis à jour: | Économiser, Suisse
Faut-il acheter ou louer en Suisse?

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L’année dernière, nous avons acheté une maison. Depuis, on m’a demandé à plusieurs reprises si les gens devraient acheter ou louer en Suisse.

Je veux  partager mes réflexions sur la question acheter ou louer. Je vais passer en revue les différentes considérations relatives à l’achat et à la location de maisons en Suisse.

Bien que je parles spécifiquement des maisons, cela s’applique également aux appartements. Mais depuis que nous avons acheté une maison, je connais mieux le marché des maisons.

Il existe des différences entre les marchés des maisons et des appartements. Mais la plupart des mêmes points s’appliqueront également à la question de acheter ou louer un appartement en Suisse.

Votre maison principale n’est pas un investissement

Bien que l’immobilier puisse être un bon investissement, vous ne devez pas considérer la maison dans laquelle vous vivez comme un investissement.

Dans certains cas, vous économiserez de l’argent. Mais vous ne devriez pas acheter une maison pour y vivre pour faire un bon investissement. Vous devriez acheter la maison dans laquelle vous voulez vivre. Dans la plupart des cas, vous ne gagnerez pas d’argent en achetant la maison dans laquelle vous vivez.

Acheter pour louer est une autre histoire complètement différente. Je ne parlerai pas de l’investissement immobilier ici. Si vous comparez acheter pour vivre et acheter pour louer ou investir en bourse, votre maison sera un mauvais investissement. Mais cela pourrait vous faire économiser de l’argent, ce qui est différent.

Ce n’est pas parce qu’il ne s’agit pas d’un investissement que vous ne devez pas tenir compte des aspects financiers lorsque vous décidez d’acheter ou de louer. Nous approfondirons également ces facteurs dans cet article.

Louer est plus facile

Parfois, vous aurez du mal à trouver un appartement à louer. Mais dans l’ensemble, il est beaucoup plus facile de louer que d’acheter une maison ou un appartement.

Lorsque vous achetez, vous devrez passer par de nombreuses étapes. Vous devrez faire plusieurs réunions avec votre banque. Vous devrez fournir de nombreux documents à la fois à la banque et aux agences immobilières.

Si vous avez de la chance, vous obtiendrez la première maison pour laquelle vous avez fait une offre. Mais si vous n’êtes pas chanceux, vous devrez faire des offres pour plusieurs maisons. Ensuite, vous devrez attendre les réponses des agents et des propriétaires, ce qui peut prendre du temps et être stressant.

Une fois votre offre acceptée, vous devrez encore signer un contrat de réservation et signer le contrat notarié. Tout cela prendra du temps et nécessitera plusieurs réunions.

Nous sommes heureux d’avoir acheté notre maison, mais acheter une maison n’est certainement pas agréable. Dans le dilemme d’acheter ou louer, la location est définitivement plus facile.

Acheter nécessitera plus de travail plus tard

Lorsque vous êtes propriétaire de votre maison, vous devrez gérer tout ce qui ne va pas.

Par contre, lorsque vous louez, et qu’il y a un problème, vous appelez généralement la gérance de l’immeuble, et ils s’occupent du problème.

Si vous avez un problème sur votre propriété, vous devrez appeler un professionnel (en trouver un bon peut ne pas être facile) et le faire venir et résoudre le problème. Et bien sûr, vous devrez payer le travail.

Et vous pouvez vous attendre à faire plus de choses vous-même si vous êtes un peu bricoleur. Vous devrez prendre soin des arbres et des plantes si vous en avez.

Dans l’ensemble, ce sera plus de travail pour vous si vous vivez dans votre propre maison ou appartement que si vous louiez.

Vous avez plus de liberté avec votre propriété

Lorsque vous louez, vous ne vivrez pas dans votre propre propriété. Cela signifie que vous ne pouvez pas tout changer dans la maison.

Si vous souhaitez repeindre les murs, vous devrez demander l’autorisation du propriétaire. Mais, vous ne pourrez probablement jamais abattre un mur à moins d’acheter une propriété.

Donc, si vous voulez vivre dans votre propre maison ou appartement et l’adapter à vos désirs et besoins, vous devrez acheter une propriété.

Vous devez vous rappeler que même si vous possédez une maison, la banque en possède également une grande partie. Cela signifie que vous ne pouvez pas faire tout ce que vous voulez avec la maison à moins de payer la totalité de l’hypothèque.

Un autre avantage dans le même sujet est que vous n’avez pas de propriétaire qui puisse décider de ne pas renouveler votre bail. Cela rend plus facile d’avoir des plans à long terme pour votre avenir. Bien sûr, si vous manquez d’argent, votre banque pourrait vous forcer à vendre. Donc, ce n’est pas si bon non plus. Maintenant, si vous vivez bien selon vos moyens, cela ne devrait pas être un problème. Donc, lorsque vous essayez de décider quand vous voulez acheter ou louer, il est important de considérer combien de temps vous pensez rester.

Il y a peu de maisons à louer

Dans certains cas, vous n’aurez pas le choix d’acheter ou louer une maison. Dans de nombreuses régions de Suisse, il est difficile de louer une maison. Il y a des maisons à louer. Mais si peu qu’il est difficile d’en trouver une à louer.

C’est le cas pour nous dans la région de notre choix. Avec nos paramètres, nous n’avons trouvé que deux ou trois maisons répondant à nos exigences. D’un autre côté, nous en avons plus de dix qui étaient disponibles à l’achat.

C’est une raison d’acheter pour beaucoup de gens qui veulent une maison. C’est différent des appartements où beaucoup d’entre eux sont disponibles à la location.

En Suisse, la plupart des gens achètent une maison pour y vivre et non pour la louer. Lorsqu’ils quittent cette maison, ils la vendent généralement. Cela signifie que le marché est plus saturé. Et évidemment, il y a aussi moins de maisons que d’appartements en général.

Il est plus facile de se déplacer quand on loue

Une fois que vous êtes propriétaire d’une maison, il est peu probable que vous déménagiez avant plusieurs années.

Avec la location, vous pourriez imaginer déménager toutes les quelques années ou même chaque année. Mais vous n’allez pas acheter une maison chaque année. D’une part, ce serait trop pénible. Et cela coûterait aussi trop cher, au vu des frais d’achat et de vente.

Donc, si vous ne pensez pas vouloir vivre longtemps au même endroit, vous ne devriez pas envisager d’acheter! L’achat est une décision à long terme! Il faut définitivement prendre cela en compte avant de décider entre acheter ou louer.

L’achat nécessite des fonds propres

Lorsque vous achetez une maison, vous devrez produire un acompte d’au moins 20%. C’est ce que les banques demandent actuellement en Suisse.

Sur cet acompte, la moitié doit être en espèces et le reste peut être des actifs de retraite. Vous devrez donc accumuler cet argent au fil du temps pour pouvoir acheter une maison.

Avec cela, vous devez vous assurer que vous n’êtes pas à court d’argent. Vous devez conserver votre fonds d’urgence. Et vous devez garder une marge de sécurité.

Si vous investissez en bourse, vous devrez peut-être vendre certaines actions. Selon la situation boursière, il peut être difficile d’obtenir suffisamment de liquidités sans vendre à perte.

Lors de la location, vous devrez probablement réserver quelques mois de loyer en garantie. Mais c’est beaucoup moins d’argent bloqué que pour l’achat.

Pour plus d’information, j’ai un guide sur les hypothèques en Suisse.

L’achat peut être un fardeau à la retraite

Chaque fois que vous devez renouveler votre prêt hypothécaire, vous devez répondre aux exigences.

Ce fardeau n’est pas un problème pendant que vous travaillez. Mais cela pourrait être un problème lorsque vous êtes à la retraite. Si votre revenu à la retraite ne répond pas aux exigences de votre prêt hypothécaire, vous pourriez être obligé de vendre la maison.

Cette situation est triste, mais cela arrive en Suisse. Vous devez en tenir compte si vous prévoyez de prendre votre retraite prochainement. Vous ne voulez pas être forcé de quitter votre maison au moment où vous pourriez en profiter le plus.

Si vous ne disposez pas d’un revenu suffisant à la retraite, l’autre option est de transférer votre maison à vos enfants. Je n’aime pas cette solution. Je ne veux pas avoir à compter sur mes enfants quand je serai vieux. Mais de nombreuses personnes âgées doivent utiliser cette solution pour garder leur maison.

Vous devez être prudent à ce sujet si vous envisagez de prendre votre retraite en Suisse.

Une maison peut être un bon héritage

Si vous voulez laisser un bon héritage à vos enfants, une maison pourrait être parfaite!

Si vos enfants ont un bon souvenir d’avoir grandi dans votre maison, ils seront probablement heureux de récupérer la maison après vous. Et cela pourrait être un bon héritage en tant qu’actif.

Maintenant, c’est un peu un héritage à double tranchant. Si vous avez beaucoup d’enfants, il ne sera peut-être pas facile de partager la maison. Dans certains cas, vos enfants ne veulent peut-être pas de maison. Et enfin, peut-être que vos enfants n’ont pas les moyens de payer l’hypothèque de la maison. Il y a parfois des problèmes lorsqu’un héritage contient une maison.

Vous devez donc faire attention à votre héritage et à votre maison. Lorsque vous vieillissez, vous devriez discuter du sujet avec vos enfants. Vous ne voulez pas leur transmettre un fardeau. L’avenir est définitivement une chose à laquelle vous devez penser lorsque vous vous demandez si vous devez acheter ou louer une maison.

Acheter peut être moins cher

Enfin, parlons de la partie financière de l’équation.

Lorsque vous essayez d’acheter ou louer une maison, vous devrez tenir compte des frais. Dans certains cas, l’achat peut être moins cher. Mais ce n’est pas aussi fantastique que les gens le pensent. Calculer les coûts réels d’une maison est plus compliqué qu’il n’y paraît. Et beaucoup de gens font ce calcul de manière incorrecte.

Vos frais mensuels seront certainement inférieurs avec les taux d’intérêt actuels que si vous louez une maison équivalente.

Par exemple, le type de maisons que nous avons achetées est d’environ 700’000 CHF. Avec les taux d’intérêt actuels, nous envisageons environ 800 CHF de frais par mois. Mais une telle maison coûterait entre 2500 CHF et 3000 CHF par mois à louer.

Sur la base de cela seul, nous pourrions penser qu’il est incroyablement rentable d’acheter. Mais en plus de cela, nous devons ajouter environ 1% de maintenance par an (583 CHF par mois). 1% est une mesure assez large. Certaines maisons couteront moins et d’autres plus.

Même avec tout cela, acheter semble toujours être une belle opportunité. Mais nous avons oublié une chose importante: le coût d’opportunité. Beaucoup de gens envisageant d’acheter l’ignorent complètement.

Pour une maison à 700’000 CHF, vous devrez payer 140’000 CHF de fonds propres. Vous aurez besoin de plus pour les frais de notaire et de contrat. En général, vous devez représenter environ 25% des coûts. Alors, comptabilisons 175’000 CHF. Si vous investissez à 5% par an, vous perdez 729 CHF par mois.

Cela nous revient à 2112 CHF par mois pour l’achat et entre 2500 CHF et 3000 CHF par mois pour la location. Dans ce cas, cela semble moins cher. Mais nous n’avons pas tout pris en compte puisque vous devez payer les assurances, l’eau et les taxes foncières. Donc, acheter peut être moins cher, mais cela peut aussi être plus cher quand on prend tout en compte.

Si vous voulez connaître votre cas, vous devrez tenir compte de tous les faits. Par exemple, ces résultats changeront si vous utilisez vos deuxième et troisième piliers comme acompte. Et cela changera également en fonction de l’endroit où vous vivez les impôts que vous payez.

Nous avons considéré toutes ces choses avant de commencer à chercher une maison. Nous ne voulions pas perdre trop d’argent en achetant alors que nous aurions pu louer.

En faisant le calcul, nous allons économiser de l’argent à long terme dans notre cas. Ce n’est pas une énorme différence car une maison plus grande signifie plus de meubles. Et être propriétaire de votre maison signifie que vous voudrez également l’améliorer au fil des ans. Mais dans l’ensemble, cela a l’air bien d’un point de vue financier. Ce n’est pas un excellent investissement, comme mentionné précédemment. Mais ce n’est pas non plus un mauvais.

Maintenant, il y a une chose importante ici: acheter n’est intéressant financièrement que sur le long terme. L’achat d’une maison comporte des coûts importants que vous ne pouvez pas éviter (les frais de notaire, par exemple). Donc, si vous achetez trop souvent des maisons, vous perdrez beaucoup d’argent en louant.

Conclusion

Si vous espériez une réponse définitive à la question de savoir si vous devez acheter ou louer une maison en Suisse, vous devez être déçu. Il n’y a pas de telle réponse.

Il y a des avantages et des inconvénients à acheter et louer une maison. Vous obtiendrez plus de liberté en achetant votre maison. Mais vous devrez également faire plus de choses vous-même.

D’un point de vue monétaire, il existe des cas où l’achat peut être très avantageux. Compte tenu des taux d’intérêt actuels, ce pourrait être le moment idéal pour acheter si vous souhaitez le faire.

Dans certains cas, vous pouvez être presque obligé d’acheter. Par exemple, il n’y avait presque pas de maisons à louer dans la région que nous recherchions dans nos cas. Et les rares qui étaient disponibles étaient très chères.

Lorsque vous envisagez d’acheter ou louer, vous devriez penser à la retraite. Lorsque vous serez à la retraite, vos revenus seront moins élevés. Cela signifie qu’il pourrait être difficile de conserver votre prêt hypothécaire.

Donc, acheter peut être formidable, mais c’est beaucoup de travail et de nombreuses responsabilités. Vous pouvez vivre une belle vie financière en louant votre maison. Et vous pouvez également vivre une belle vie financière en l’achetant. Vous ne devriez pas croire les gens qui vous disent que seul l’achat est juste ou que seule la location est juste. Le débat sur acheter ou louer n’a pas de réponse définitive. Il y a trop de paramètres.

Vous devez choisir la solution la plus adaptée à votre situation!

  • Pour les maisons, il y a certainement plus d’opportunités d’achat car peu de maisons sont disponibles à la location.
  • Pour les appartements, il y a beaucoup plus de possibilités de location, c’est donc une autre histoire.

Comme mentionné précédemment, il existe des différences entre les maisons et les appartements. Votre situation peut donc varier. Mais dans l’ensemble, les mêmes points s’appliquent à savoir si vous devez acheter ou louer un appartement.

Avoir une maison entraînera également des impôts plus compliqués, si vous envisagez d’acheter, vous voudrez peut-être lire mon guide sur les impôts pour plus d’informations. Et si vous louez, vous devriez lire mon guide sur la location en Suisse.

Qu’en pensez-vous? Préférez-vous acheter ou louer votre maison?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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