Assurance maladie complémentaire en Suisse : en as-tu vraiment besoin ?
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En Suisse, nous avons une assurance maladie obligatoire pour tout le monde. Cette assurance maladie de base est proposée par de nombreux prestataires, mais elles sont toutes basées sur la même base légale. À côté de cela, les compagnies d’assurance proposent également des polices d’assurance maladie complémentaires.
Chaque compagnie d’assurance peut proposer ses propres polices avec des conditions différentes, il est donc parfois difficile de s’y retrouver. De plus, avons-nous vraiment besoin de ces polices ? Et comment choisir ? C’est ce à quoi ce guide approfondi va répondre.
Assurance maladie complémentaire
L’assurance maladie de base est régie par la loi LAMal (ou KVG en allemand). Cette loi ne concerne que l’assurance maladie et est assez stricte quant à ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.
D’autre part, l’assurance maladie complémentaire est régie par la LCA (ou VVG en allemand). C’est la loi qui régit toutes les polices d’assurance privées. Il n’y a donc rien de spécifique à la santé dans cette loi.
Nous l’appelons assurance maladie complémentaire (et non simplement assurance complémentaire) parce que les compagnies d’assurance maladie proposent ces forfaits en plus de l’assurance maladie standard.
Généralement, il existe deux grandes familles d’assurances maladie complémentaires :
- l’assurance hospitalisation complémentaire (ou assurance hospitalière).
- l’assurance complémentaire ambulatoire.
Nous couvrirons ces deux groupes en détail dans ce guide.
Limites et réserves
Il existe une distinction essentielle entre l’assurance maladie de base et l’assurance maladie complémentaire. Puisque la base est obligatoire, les assureurs ne peuvent pas te refuser. Cependant, les assureurs sont libres de te refuser si tu ne remplis pas leurs critères pour l’assurance maladie complémentaire. Dans presque tous les cas, il te sera demandé de remplir un questionnaire de santé. Et ces compagnies peuvent être très strictes quant aux personnes qu’elles accepteront.
Il est important que tu remplisses ce questionnaire fidèlement. Si tu mens sur le questionnaire et qu’ils le découvrent, tu perdras toute couverture et ne pourras plus obtenir d’assurance maladie complémentaire par la suite. Et tu auras payé pendant des années pour rien.
Dans certains cas, comme pour l’assurance dentaire, le questionnaire devra être rempli par un spécialiste.
Si tu as déjà des problèmes de santé, il est déjà trop tard pour souscrire une assurance maladie complémentaire. Les assureurs ne veulent couvrir que les bons risques, pas les mauvais. Dans certains cas, ils ne te refuseront pas catégoriquement, mais émettront des réserves. Par exemple, l’assurance dentaire ne couvrirait pas les dents que tu as cassées il y a 10 ans.
Une autre façon pour un assureur de réduire la couverture est d’appliquer un délai de couverture. Par exemple, si tu as subi une opération du genou récemment, l’assurance peut dire qu’elle ne couvrira rien lié à ce genou (ou même à cette jambe) pendant un certain nombre d’années (comme 5 ans).
Et il y a aussi des périodes d’attente standard. Un exemple typique est la maternité. Si tu souscris une assurance maladie complémentaire, elle ne te couvrira généralement qu’après 9 ou 12 mois. Cela signifie que si tu es déjà enceinte (même si tu ne le sais pas), il est généralement trop tard pour souscrire une assurance supplémentaire pour cette naissance.
Ce système signifie donc que tu devrais souscrire une assurance maladie complémentaire lorsque tu n’en as pas besoin, car il est trop tard pour la prendre lorsque tu commences à en avoir besoin. C’est regrettable, car cela signifie aussi payer quand tu n’as pas besoin de la couverture.
Assurance hospitalisation complémentaire
L’assurance maladie de base prend en charge vos frais d’hospitalisation. Toutefois, elle ne couvre que les frais engagés dans le service général, et certaines assurances limitent le choix de l’hôpital dans lequel vous pouvez vous rendre. Dans la plupart des cas, tu ne peux être traité que dans le canton où tu vis. L’assurance hospitalisation complémentaire, également appelée assurance hospitalière complémentaire, peut aider à améliorer la qualité de ton séjour à l’hôpital et ton accès aux spécialistes.
Privée et semi-privée
Si tu souhaites être traité en dehors de la salle commune, tu devras opter pour une assurance privée ou semi-privée.
L’assurance semi-privée te permet d’avoir une chambre avec seulement deux personnes. Dans certains hôpitaux, cela te donne également plus de choix de repas. De plus, tu auras généralement un meilleur choix de médecins à l’hôpital.
L’assurance privée te permet d’avoir une chambre privée, rien que pour toi. Cela devrait également te donner accès aux meilleurs repas et aux meilleurs médecins (généralement les médecins-chefs).
Cependant, ces deux assurances peuvent être d’un coût prohibitif, atteignant facilement quelques centaines par mois pour une assurance privée. Les éviter peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent chaque mois.
Assurance hospitalisation flexible
Les assurances privées et semi-privées peuvent être assez chères, et tu paies toute ta vie sans potentiellement jamais les utiliser.
Une alternative est l’assurance flexible. Celle-ci te permet de choisir ta division lorsque tu entres à l’hôpital. Si tu choisis la division générale, tu ne paieras pas de frais supplémentaires. Mais tu as le choix d’aller dans une division privée ou semi-privée, et dans ce cas, tu paieras une partie des coûts et l’assurance paiera une partie des coûts.
Une telle assurance est beaucoup moins chère que l’assurance privée ou semi-privée et te permet d’avoir le choix de la division sans avoir à payer des frais énormes toute ta vie. Bien sûr, l’assurance n’est toujours pas gratuite, mais elle est beaucoup moins chère qu’une couverture complète. Tu pourrais choisir d’opter pour une chambre privée si tu as un long séjour à l’hôpital, par exemple.
Choix de l’hôpital
L’option la moins chère pour l’assurance hospitalisation complémentaire est l’assurance pour le choix de l’hôpital.
Cette assurance maladie complémentaire te permet de choisir un hôpital dans tout le pays. Normalement, tu ne peux être couvert que dans ton canton de résidence.
Un cas où une telle assurance est très utile est si tu vis près d’un hôpital d’un autre canton. Si tu vis près de la frontière de ton canton, l’hôpital le plus proche peut être celui du canton voisin.
Il est important de noter que les assurances ont une liste d’hôpitaux qu’elles autoriseront. Dans la plupart des cas, cette liste est assez complète, mais il vaut la peine de vérifier, car sinon, tu pourrais payer cette assurance pour rien.
Il est à noter que cette option est généralement incluse dans les assurances privées et semi-privées. Assure-toi donc de ne pas être surassuré si tu as déjà cette option incluse.
Cette assurance est très bon marché, probablement la moins chère des assurances maladie complémentaires. À titre d’exemple rapide, j’ai obtenu un devis à 1,50 CHF par mois pour mon cas.
Assurance ambulatoire complémentaire
L’autre catégorie d’assurances maladie complémentaires est l’ensemble des assurances ambulatoires complémentaires.
Les assureurs proposent de nombreux forfaits d’assurances ambulatoires complémentaires. Comme il n’y a pas de règles établies, ils n’ont pas tous les mêmes forfaits. Certains assureurs ont peu de forfaits mais avec plusieurs modules. Et d’autres ont de nombreux petits modules.
Médicaments
L’assurance maladie de base ne rembourse pas toujours tous les médicaments. En général, elle ne rembourse que les médicaments prescrits par un médecin et figurant sur une liste spéciale. Cependant, parfois, ils ne sont pas d’accord avec la prescription et ne la rembourseront pas. De plus, les médicaments qui ne figurent pas sur la liste des spécialités ne seront pas remboursés.
C’est là que l’assurance maladie complémentaire peut être intéressante. Elles rembourseront généralement les médicaments de la liste des spécialités qui ne sont pas remboursés par l’assurance de base. Et elles rembourseront souvent d’autres médicaments, prescrits par un médecin mais ne faisant pas partie d’une liste de spécialités.
Cependant, ces polices d’assurance maladie complémentaires ont aussi des limites, et elles ont leur propre liste de médicaments. De plus, elles ne rembourseront pas les médicaments qui ne sont pas prescrits par un médecin.
Assurance dentaire
Les visites chez le dentiste ne sont pas remboursées par l’assurance maladie de base.
Mais il existe de nombreuses polices d’assurance maladie complémentaires qui couvriront les soins dentaires. Si tu vas une fois par an chez le dentiste, cela sera remboursé, par exemple. Cependant, elles coûtent généralement plus cher qu’elles ne remboursent. Donc, dans la plupart des cas, ces polices ne sont pas très intéressantes. De plus, elles font partie des polices les plus restrictives et ajouteront souvent des limites à ce qu’elles remboursent en fonction de tes antécédents dentaires.
Assurance orthodontique
Si un enfant a besoin d’une correction orthodontique, la facture peut être salée. Et l’assurance maladie de base ne couvrira rien de tout cela.
C’est l’un des meilleurs cas où l’assurance orthodontique peut être utile. Elle couvrira les coûts de la correction orthodontique (jusqu’à une certaine limite, bien sûr). Si tu imagines qu’une correction peut coûter plus de 10 000 CHF, il pourrait être intéressant de souscrire cette assurance. Un foyer avec plusieurs enfants ayant besoin de corrections orthodontiques en même temps pourrait se retrouver en difficulté financière sans assurance.
Il est important de savoir que tu devrais souscrire cette assurance tôt pour tes enfants. Il n’y a pas de contrôle dentaire avant l’âge de 3 ans. Après cela, ils vérifieront les dents, et s’ils détectent le moindre indice d’une éventuelle correction future, ils refuseront la couverture.
Nous avons souscrit une assurance orthodontique pour notre fils depuis sa naissance.
Assurance lunettes
L’assurance maladie de base a une petite contribution pour les lunettes, mais uniquement pour les enfants.
De nombreux assureurs proposent également une assurance complémentaire pour les lunettes. Cependant, dans la plupart des cas, elles couvrent un petit montant et coûtent plus cher qu’elles ne remboursent. Elles sont donc rarement intéressantes.
Assurance voyage
L’assurance maladie de base offre une certaine couverture à l’étranger, mais selon l’endroit où tu vas, elle peut être limitée.
Si tu vas en Europe, tu n’as pas besoin de couverture supplémentaire dans la plupart des cas (il peut y avoir des frais à ta charge) puisque nous bénéficions de la même couverture que les Européens.
Cependant, si tu te rends dans un pays hors de l’UE, c’est une autre histoire. Dans ces cas, l’assurance maladie suisse ne couvrira les coûts que s’ils ne sont pas trop élevés par rapport au prix en Suisse. Ainsi, si tu vas dans un pays comme les États-Unis ou le Japon, où les coûts des soins de santé peuvent être très élevés, tu pourrais avoir à payer un montant très important si tu dois aller à l’hôpital. Et dans ce cas, nous parlons potentiellement de dizaines de milliers de francs suisses.
Donc, si tu voyages en dehors de l’UE vers certains pays connus pour leurs coûts de santé élevés, une couverture d’assurance voyage peut être très utile. J’ai un article entier sur l’assurance voyage si tu veux plus de détails.
Nous avons une assurance voyage puisque nous voyageons dans des pays comme les États-Unis et la Chine.
Assurance sauvetage et transport
Si tu as besoin d’un sauvetage médical, l’assurance maladie de base ne couvrira que jusqu’à 50 % des coûts et jusqu’à 5 000 CHF par an.
Un sauvetage médical peut coûter beaucoup plus cher que cela si tu as besoin d’un sauvetage par hélicoptère, par exemple. Et si tu as besoin d’un sauvetage à l’étranger, il n’y a aucune couverture.
Si tu voyages beaucoup ou te mets dans des situations où un sauvetage est probable (randonnée seul, par exemple), l’assurance sauvetage et transport peut être utile. Tu dois t’assurer que la couverture est suffisante pour la prime payée.
Dans de nombreux cas, cela est regroupé avec l’assurance voyage.
Médecine alternative
L’assurance maladie de base a une couverture limitée pour la médecine alternative. Certaines médecines, comme l’ostéopathie et la naturopathie, ne sont pas couvertes du tout.
Si tu veux une couverture pour ces formes de médecine, tu auras besoin d’une assurance maladie complémentaire. Ces modules de médecine alternative couvriront plus de formes de médecine alternative que celles couvertes par l’assurance maladie de base.
Comme d’habitude, chaque assurance aura une couverture différente. Et la plupart des assurances utiliseront une liste différente de thérapeutes reconnus.
Psychothérapie
La psychothérapie est couverte par l’assurance maladie de base, mais seulement si elle est prescrite par un médecin et seulement si tu consultes un psychothérapeute reconnu.
Certaines assurances maladie complémentaires peuvent augmenter cette couverture. Elles peuvent couvrir plus de médecins, et certaines d’entre elles peuvent également couvrir des thérapies qui ne sont pas prescrites.
Ces polices ont également une liste de médecins remboursés. Cette liste est généralement plus longue que celle de l’assurance maladie de base, mais tu dois vérifier cette liste pour que ton médecin y figure si tu as déjà un thérapeute préféré.
Prévention
L’assurance maladie de base ne couvre presque rien en termes de prévention. C’est assez triste car la prévention précoce est souvent moins chère que la correction ultérieure.
Si tu souhaites obtenir un soutien de ton assurance pour des bilans de santé préventifs ou des contrôles plus fréquents, il existe des options d’assurance maladie complémentaire. Certaines assurances paieront un bilan de santé tous les deux ans, par exemple. D’autres choses peuvent être remboursées, comme l’abonnement à une salle de sport. Comme d’habitude, les limites varient fortement d’une assurance à l’autre.
Bien que cela semble formidable, ce n’est souvent pas très efficace car elles couvriront un montant limité, et généralement les primes coûteront plus cher que le remboursement.
Avons-nous besoin d’une assurance maladie complémentaire ?
La première grande question est : avons-nous besoin d’une assurance maladie complémentaire ?
Et ce n’est pas une question facile. Nous devrions partir du principe que les assureurs ne te donnent pas d’argent gratuitement. Donc, l’assurance ne te fera pas économiser de l’argent. Les polices d’assurance maladie complémentaires doivent être évaluées avec soin. Généralement, seul un risque significativement coûteux devrait être assuré. Si un risque est très improbable ou peu coûteux, il n’y a pas beaucoup d’intérêt à l’assurer.
Par conséquent, je pense que la plupart des assurances maladie complémentaires ne sont pas très intéressantes. Il ne sert à rien de payer 200 CHF par an pour une assurance qui remboursera 150 CHF par an en frais dentaires. C’est comme jeter 50 CHF par an. Dans de nombreux cas, il est plus efficace d’économiser de l’argent que de souscrire une assurance maladie complémentaire.
Pour moi, il y a deux exceptions :
- L’assurance voyage peut te faire économiser beaucoup de tracas si tu voyages souvent dans des pays chers en cas d’urgence.
- L’assurance orthodontique pour les enfants, car les traitements peuvent être incroyablement chers en Suisse.
Évidemment, certaines personnes préfèrent être plus assurées que d’autres. Si tu as l’impression d’avoir besoin d’une assurance pour te sentir en sécurité, alors fais-le sans hésiter. Mais il est important de penser à tes besoins réels et à ton budget également.
Comment choisir une assurance maladie complémentaire ?
Si tu penses avoir besoin d’une assurance maladie complémentaire, comment en choisir une ?
Malheureusement, il n’y a pas de réponse évidente à cette question. Il est facile de comparer les offres d’assurance maladie de base puisqu’elles offrent la même couverture. Mais l’assurance maladie complémentaire n’est pas régie par la loi. Ainsi, même deux plans d’assurance dentaire sont difficiles à comparer.
Il existe des outils de comparaison, mais tu dois être prudent. Je n’ai pas trouvé d’outil de comparaison indépendant pour l’assurance maladie complémentaire. Cela signifie que chaque outil de comparaison a des incitations à vendre certaines polices d’assurance, créant un conflit d’intérêts.
Le deuxième problème est que je n’ai trouvé aucun outil de comparaison complet. Cela signifie que chaque outil de comparaison ne montrera qu’un sous-ensemble des offres.
Je n’ai trouvé que deux outils de comparaison, et aucun n’est entièrement indépendant ni complet :
Je te recommande donc de vérifier les deux, puis de vérifier également si tu as un assureur préféré pour utiliser ses services. Et ensuite, tu devras vérifier les détails de la couverture des offres que tu as trouvées pour voir si elles correspondent vraiment à tes besoins et à ton budget.
Parfois, tu peux obtenir un meilleur prix si tu regroupes l’assurance maladie de base et l’assurance maladie complémentaire auprès du même prestataire. Mais tu dois faire attention à cela car même avec le regroupement, cela en vaut rarement la peine puisque l’assurance maladie de base la moins chère change souvent.
FAQ
À quelle fréquence puis-je changer d’assurance maladie complémentaire ?
Les polices d’assurance maladie complémentaires sont souvent plus longues que les polices d’assurance maladie de base. Elles durent généralement entre 3 et 5 ans. Cela signifie que tu dois faire attention au moment où tu peux les résilier. Heureusement, la loi te permet de résilier un contrat pluriannuel à la fin de la troisième année. Ainsi, même si ton contrat est de cinq ans, tu peux le résilier après trois ans, mais tu dois toujours respecter le délai de préavis.
Dans la plupart des cas, le délai est de trois mois (parfois six mois) pour la fin de l’année. Donc, si tu veux résilier, tu devras le faire avant fin septembre dans la plupart des cas (parfois avant fin juin).
L’assurance maladie complémentaire doit-elle être souscrite avec l’assurance maladie de base ?
Non. Tu peux avoir ton assurance de base chez un prestataire et tes polices d’assurance complémentaire chez un autre prestataire.
Toutes mes polices d’assurance maladie complémentaires doivent-elles être auprès du même assureur ?
Non, tu peux avoir des assurances maladie complémentaires réparties entre plusieurs prestataires.
Conclusion
Dans l’ensemble, le monde de l’assurance maladie complémentaire est assez compliqué. Puisque tous les assureurs peuvent faire les forfaits qu’ils veulent, il est difficile de les comparer. De plus, il regorge de nombreuses polices d’assurance qui ne sont pas très utiles car elles sont simplement trop chères pour ce qu’elles couvrent.
Généralement, l’assurance est utile pour couvrir des choses qui peuvent être coûteuses. Dans ce cas, une assurance voyage et rapatriement peut être utile pour couvrir les frais médicaux et de sauvetage à l’étranger (ou même en Suisse). Un autre bon exemple est l’assurance orthodontique pour les enfants qui pourrait potentiellement nous faire économiser plusieurs milliers de francs suisses.
Mais il y a aussi des exemples où tu paies 200 CHF par an pour obtenir 150 CHF de couverture pour des lunettes ou un rendez-vous dentaire. Ce n’est tout simplement pas efficace, et payer de sa poche serait mieux.
Choisir une assurance maladie complémentaire est assez complexe car elles sont toutes différentes, et chaque assurance a ses propres limites et conditions.
Si tu veux en savoir plus sur le sujet de l’assurance, tu peux lire notre guide sur l’assurance maladie de base.
Et vous ? As-tu une assurance maladie complémentaire ?
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