9 choses qui ne vont pas avec FIRE

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Le mouvement pour l’indépendance financière et la retraite anticipée (FIRE  – Financial Independence and Retire Early) est une excellente chose. Il s’agit de se libérer financièrement du travail. Cela signifie que vous pouvez commencer une nouvelle carrière ou même prendre votre retraite sans avoir de problèmes d’argent. La plupart des gens vont aimer ça !

Cependant, il n’est pas parfait, et de loin. Beaucoup de gens qui suivent la philosophie FIRE sont assez déprimés. Et même certains préretraités se sentent déprimés alors qu’ils ont atteint leur objectif de devenir financièrement indépendants.

Vous ne devez pas croire que devenir financièrement indépendant résoudra tous vos problèmes ! Parce que ce ne sera pas le cas ! Ce n’est pas un remède à tous vos problèmes. Beaucoup de vos problèmes se reporteront sur votre retraite. Il est donc essentiel de régler vos problèmes pendant le voyage FIRE et de ne pas attendre que FI règle tout pour vous !

Si vous ne savez déjà pas quoi faire de vos week-ends, vous vous ennuierez encore plus une fois à la retraite ! Et si vous ne faites pas attention, vous pourriez bien être à court d’argent avant même d’y penser !

Sans plus attendre, voyons ce qui ne va pas avec le mouvement et la communauté FIRE !

1. Certaines personnes ne dépensent pas assez !

Si vous voulez vraiment ce café, achetez-le !
Si vous voulez ce café, achetez-le !

La plupart des gens pensent qu’il n’existe pas de dépenses trop faibles. Mais il y en a un.

Beaucoup de gens font trop de sacrifices sur leur chemin vers l’indépendance financière. Ils essaient de réduire toutes les dépenses. Mais il n’est pas nécessaire de réduire toutes les dépenses. Au contraire, vous devez trouver un style de vie que vous voulez conserver !

Si vous n’êtes pas satisfait de votre mode de vie, vous n’apprécierez pas le voyage vers l’indépendance financière. Et vous ne profiterez probablement pas de l’indépendance financière. Certaines personnes ont besoin de dépenser plus que d’autres, et c’est très bien ainsi !

  • Si vous voulez un café par jour chez Starbucks, achetez-le !
  • Vous détestez le nettoyage, alors engagez une aide ménagère deux fois par mois !
  • Si vous aimez la viande, achetez une tonne de viande !

Vous devez trouver le style de vie que vous souhaitez. Et ensuite, vous pouvez dépenser de manière responsable tout en maintenant ce style de vie. Mais, bien sûr, plus vous dépensez, plus il vous faudra du temps pour devenir libre financièrement. Mais si vous n’appréciez pas le voyage, il vous semblera encore plus long !

Il est essentiel de réaliser que si vous visez un style de vie très frugal, vous devrez le maintenir pendant la retraite. Une fois que vous serez à la retraite avec une certaine valeur nette, il sera difficile d’augmenter votre style de vie !

2. La plupart des gens n’ont pas de plan pour la retraite

Vous avez besoin d'un plan pour votre retraite !
Vous avez besoin d’un plan pour votre retraite !

Beaucoup de gens se plaignent de leur travail et veulent qu’il se termine le plus vite possible. Mais beaucoup de ces personnes n’ont pas de plan de retraite. Ils ne savent pas ce qu’ils vont faire !

Beaucoup de gens peuvent déjà s’ennuyer quand ils ont un travail. Cependant, ils ne se rendent pas compte qu’ils ne pourront peut-être pas remplir tout le temps dont ils disposeront une fois qu’ils auront quitté leur emploi.

Beaucoup de gens se plaignent du travail mais passent la plupart de leurs journées devant la télévision. Passer son temps devant la télévision n’est pas un plan de retraite.

Les personnes qui ne planifient pas et ne prennent pas leur retraite tôt s’ennuieront et seront encore plus déprimées une fois à la retraite ! Vous devez avoir une idée de ce que vous voulez faire.

Vous n’avez pas besoin de tout planifier, bien sûr. Mais vous devez savoir ce que vous allez faire de plus à la retraite. Vous devez vous fixer de nouveaux objectifs, par exemple. Certaines personnes n’auront aucun problème avec cela. Mais certaines personnes peuvent avoir besoin de plus de planification.

Par exemple, j’ai dressé une liste de ce que je ferais si j’étais à la retraite. Ce n’est pas un plan définitif, mais je sais qu’il y a certaines choses que j’aimerais faire davantage. Je pense toujours que je n’ai pas assez de temps en dehors du travail. Je ne pense donc pas que je vais m’ennuyer. Je vous encourage vivement à penser à faire de même !

L’indépendance financière n’est pas la fin de tous vos problèmes ! Certains problèmes peuvent se reporter sur votre retraite !

3. Les gens ne connaissent pas la retraite avant

Même si certaines personnes ont un plan, il se peut qu’il ne fonctionne pas aussi bien qu’elles le pensaient.

Une fois que vous n’avez plus que deux jours par semaine pour vous, vous pouvez penser que vous voulez faire beaucoup plus de choses. Mais une fois que vous avez sept jours par semaine, vous pourriez bien découvrir que vous n’appréciez pas certaines choses autant que vous le pensez !

Les voyages en sont un exemple typique. Beaucoup de gens disent qu’ils veulent voyager davantage une fois à la retraite. Mais rapidement, après avoir commencé à voyager beaucoup pendant la retraite anticipée, ils se rendent compte qu’ils ne veulent pas voyager autant. Et ils doivent changer leur plan. Et parfois, ils ne savent pas quoi faire d’autre et se retrouvent dans la même situation que les personnes sans plan.

Les gens devraient essayer de faire l’expérience de leurs projets avant la retraite. Il existe plusieurs façons de le faire :

  1. Prenez un congé sabbatique.
  2. Prenez de longues vacances si vous le pouvez, au moins un mois.
  3. Travailler à temps partiel pendant un certain temps.

En fonction de votre situation, cela peut être difficile. Mais je vous encourage vivement à essayer.

4. Beaucoup de personnes de FIRE sont trop critiques

Les commentaires critiques constituent un problème majeur dans la communauté FIRE. Malheureusement, plusieurs personnes sont devenues très critiques à l’égard des dépenses des autres.

Par exemple, si vous dites à des amateurs de FIRE que vous appréciez votre café Starbucks tous les matins, la première chose qu’ils vous diront est que c’est faux ! Et ils continueront à faire des calculs pour savoir combien vous pouvez économiser en abandonnant cette horrible habitude.

Si vous appréciez votre café Starbucks le matin, buvez-le ! Bien entendu, cela ne vous empêchera pas de devenir financièrement indépendant.

Chaque personne est différente, et chaque parcours vers l’indépendance financière sera également différent. Il n’existe pas de chemin unique vers la liberté. Il y en a plusieurs ! Les gens devraient respecter ces différences. Et les gens ne devraient pas avoir peur de dépenser un peu d’argent !

5. Les gens sont aveuglés par les marchés haussiers

Soyez au courant des tendances des marchés !
Soyez au courant des tendances des marchés !

Avant COVID-19, le marché haussier durait depuis plus de dix ans. Et pendant ces années, beaucoup de gens ont pris une retraite anticipée. Et beaucoup de gens prétendent avoir des rendements très élevés !

Ces rendements motivent beaucoup de gens à poursuivre le FIRE parce qu’ils le voient comme très simple ! Mais ils ignorent le fait que beaucoup de personnes ayant pris leur retraite récemment n’ont jamais investi pendant une récession!

Cela ne signifie pas qu’il est impossible de reproduire leurs résultats. C’est juste que nous devons être réalistes. Si vous avez la chance de commencer au bas d’un marché haussier, vous aurez plus de chance que les personnes qui commencent un an avant un marché baissier.

Mais la plupart des gens ignorent cela et pensent qu’il est possible de prendre sa retraite en quelques années, indépendamment du marché boursier.

Les gens doivent savoir que beaucoup de préretraités récents ont également eu de la chance! Et les gens devraient prévoir d’être prêts pour le prochain krach boursier.

Lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite, vous devez vous assurer que vous êtes prêt. Si vous êtes dans un marché haussier de 10 ans, vous pourriez vouloir travailler une année de plus afin d’épargner un tampon supplémentaire qui pourrait vous aider. Il est essentiel d’essayer de limiter les risques avec les choses sur lesquelles nous n’avons pas de contrôle.

6. Les gens ignorent les risques liés aux séquences de rendements

Séquences de rendements Lesrisques sont quelque chose dont beaucoup ne se rendent pas compte de l’importance. Et en fait, beaucoup de gens ne le comprennent même pas.

Nombreux sont ceux qui croient que si vous perdez 5 % de votre valeur nette une année et que vous réalisez un rendement de 5 % l’année suivante, vous êtes revenu au point de départ. Mais ce n’est pas correct. Votre patrimoine net vaudrait 99,75 % de sa valeur initiale.

Et c’est encore pire avec les grands nombres. Par exemple, si vous perdez 10 % une année et que l’année suivante vous rapporte 10 %, vous n’êtes qu’à 99 % de votre valeur initiale.

Le rendement de la deuxième année ne porte pas sur 100 % de la somme, mais sur le montant réduit sur lequel vous avez perdu de l’argent. Après la première année, si vous avez 95%, vous gagnerez 5% de 95%, et non 5% ou 100%. Il est fondamental de prendre conscience de ce fait.

Si vous ajoutez à cela les retraits de votre valeur nette, vous pouvez vous retrouver dans une mauvaise situation. Si vous devez effectuer des retraits les mauvaises années, vous risquez d’épuiser votre portefeuille beaucoup plus rapidement que vous ne le pensiez. Et elle pourrait ne pas s’en remettre !

Exemple 1 : commencer à retirer des fonds en période de ralentissement économique

Prenons un exemple fort. Pendant trois années consécutives, votre portefeuille perd 10 % de sa valeur. Ensuite, il se rétablit de 10% par an. Vous en retirez 4 % pour vos dépenses. Ce montant représente 40’000 dollars de dépenses par an. Ignorons l’inflation pour cet exemple. Disons que vous avez un million. Voici comment cela se passerait :

Année Portefeuille
1 860’000
2 734’000
3 620’600
4 642’660
5 666’926
6 693’618.60

Je suis sûr que vous êtes surpris par ce résultat ! Après six ans, vous avez perdu environ 30 % de votre portefeuille.

Exemple 2 : commencer à retirer des fonds dans un marché haussier

Maintenant, faisons l’exemple inverse. Vous gagnez 10 % par an pendant les trois premières années, puis vous perdez 10 % par an. Ce scénario ressemblerait à ceci :

Année Portefeuille
1 1’060’000
2 1’126’000
3 1’198’000
4 1’038’740
5 894’866
6 765’379.40

Il y a une différence de 70’000 dollars juste pour avoir commencé à un meilleur moment !

Une chose est sûre : si les marchés sont en hausse, vous retirerez moins chaque année par rapport à la valeur de votre portefeuille ! Au contraire, dans le premier scénario, vous retirez chaque année plus de 4 % de votre portefeuille!

Comment la combattre ?

Il y a une autre chose que beaucoup de gens ne comprennent pas ! Le taux de retrait est basé sur le portefeuille initial, et non sur le portefeuille actuel. Si votre portefeuille est en hausse, vous ne voulez pas dépenser plus. C’est possible, bien sûr. Mais il ne s’agit pas d’un taux de retrait sûr tel que nous le connaissons.

Et comme votre portefeuille baisse, vous aurez un taux de retrait effectif supérieur à votre taux de retrait!

Il existe plusieurs façons de s’y préparer. Premièrement, vous pourriez disposer d’une certaine réserve de liquidités. Lorsque les marchés sont en hausse, vous retirez de votre portefeuille. Et quand les marchés sont en baisse, vous retirez de la réserve d’argent. Certaines personnes n’aiment pas cela, car l’argent liquide perd rapidement de sa valeur. Mais un tampon d’un an pourrait vous aider grandement à ne pas retirer vos fonds lorsque votre portefeuille est en baisse !

Une autre façon d’atténuer ce problème est de prévoir des moyens de réduire vos dépenses si vous en avez besoin. Si vous pouvez réduire vos coûts de 25 %, par exemple, pour les mauvaises années, cela pourrait vous éviter de vous retirer au plus mauvais moment.

Mais le plus important est d’être conscient de ces risques. Si vous en êtes conscient, votre plan sera plus solide que la plupart des autres !

7. Les gens ont une confiance aveugle dans l’étude Trinity

Je trouve assez alarmant que des tonnes de gens citent l’étude Trinity comme le Saint Graal, alors qu’ils n’y connaissent pas grand-chose.

Si vous ne savez pas de quoi il s’agit, l’étude Trinity est le surnom d’un article publié en 1998 par trois étudiants de l’université Trinity, intitulé « Retirement Savings : Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable ». Ce document calcule la probabilité de ne pas épuiser votre patrimoine net en retirant chaque année un pourcentage fixe de celui-ci, ajusté en fonction de l’inflation. Ils ont testé plusieurs portefeuilles et plusieurs taux de retrait.

La conclusion est en gros qu’un retrait de 4 % par an vous permettrait de conserver votre portefeuille pendant 30 ans avec au moins 98 % de chances de succès !

Beaucoup de gens diraient que retirer 4% de votre portefeuille n’épuisera jamais votre valeur nette, quelle que soit la durée de votre séjour. Ce n’est tout simplement pas vrai. Et ce n’est pas le sujet de l’étude Trinity. L’étude a été faite pour la retraite normale, pas pour la retraite anticipée.

Les chiffres de l’étude Trinity ne sont que des probabilités de ne pas épuiser votre valeur nette après 30 ans. Si vous prenez une retraite anticipée à 30 ans, vous devez prévoir plus de 30 ans de retraits. Vous devriez probablement planifier pour 60 ans. Et cela n’est pas couvert par l’étude Trinity !

Bien sûr, il existe des moyens de compenser cela. Vous pourriez obtenir un revenu passif à la retraite. Un autre bon moyen est de réduire votre taux de retrait.

Un autre élément important est que l’étude se concentre entièrement sur le marché boursier des États-Unis. Elle n’est donc applicable que si votre portefeuille investit dans les mêmes actifs que l’étude. Ainsi, si vous utilisez un autre portefeuille, vous devez calculer à nouveau les taux de réussite.

Par conséquent, il faut être prudent en faisant aveuglément confiance à cette étude. Il s’agit d’un excellent document dont les conclusions sont passionnantes. Mais cela ne s’applique pas à tout !

Et d’ailleurs, vous devriez aussi faire attention aux exemples de FI sur internet! Beaucoup de personnes influentes de FIRE n’utilisent pas la règle des 4% ! Ils tirent tellement de revenus de leur blog, de leurs livres ou de leur activité secondaire qu’ils n’ont jamais eu à retirer de l’argent de leur valeur nette !

8. Les gens évitent le mauvais au lieu de se concentrer sur le bon.

Ce titre correspond à quelque chose que j’ai récemment entendu dire par Ramit Sethi (auteur de I Will Teach You To Be Rich). La principale raison pour laquelle les gens veulent prendre leur retraite est qu’ils pensent que leur travail est nul. Ils veulent éviter la mauvaise chose (leur emploi) en prenant leur retraite.

Le problème est qu’ils ne se concentrent pas sur le bon côté des choses. Ces personnes ne prennent pas leur retraite pour améliorer leur vie ou pour se concentrer sur de nouvelles choses. Au contraire, ils prennent leur retraite parce qu’ils veulent éviter quelque chose de mauvais.

Si vous prenez une retraite anticipée pour ces raisons, vous pourriez bien vous retrouver à la retraite sans rien à faire. Vous ne voulez tout simplement pas travailler. Mais vous n’avez pas une vision claire de ce que vous voulez faire à la place !

Au lieu de cela, vous devriez vous concentrer sur les points positifs. Par exemple, si votre rêve est de voyager six mois par an, faites-en votre objectif. Vous pouvez essayer d’accumuler suffisamment d’argent pour pouvoir prendre votre retraite et voyager la moitié de l’année. Se concentrer sur les aspects positifs est beaucoup plus motivant que de vouloir simplement sortir de son travail !

Une autre chose que vous pourriez faire est de réparer le mal! Beaucoup de gens disent que leur travail est nul. Et c’est peut-être le cas ! Mais beaucoup de gens n’essaient pas de faire quelque chose à ce sujet. Ils ne cherchent pas à changer de poste ou de carrière. Souvent, ils auront des tonnes d’excuses pour ne rien changer.

Un voyage est beaucoup plus motivant lorsque vous vous concentrez sur le bien qu’il vous apportera au lieu de vous concentrer sur le mal que vous pouvez éviter !

9. Les gens n’apprécient pas le voyage

Vous devez profiter du voyage FIRE !
Vous devez profiter du voyage FIRE !

Beaucoup de gens se concentrent tellement sur l’objectif final (l’argent) qu’ils ont un voyage terrible !

Si vous êtes déterminé à atteindre l’indépendance financière, il est essentiel d’être concentré sur la réalisation de cet objectif. Cependant, vous ne devez pas en faire un voyage terrible. Beaucoup de gens sont déprimés pendant tout le voyage vers FIRE. Ils ne dépensent rien et se privent de beaucoup de choses.

Certaines personnes se concentrent également beaucoup sur l’aspect revenu. Ils ont un emploi à temps plein et vont loin. Mais ils ont aussi des activités annexes pour augmenter encore plus leurs revenus. Si vous vous amusez avec vos activités annexes, c’est génial. Allez-y ! Mais les gens ne devraient pas faire des activités secondaires juste pour atteindre FIRE plus rapidement !

Vous devez également veiller à ce que le voyage soit agréable. Peut-être que le but est meilleur que le voyage. Mais vous apprécierez d’autant plus le chemin parcouru si vous pouvez apprécier le voyage ainsi que l’objectif lui-même.

Ne poussez pas trop loin vos objectifs. Vous pouvez l’optimiser, bien sûr. Mais la sur-optimisation, ça existe !

Conclusion

Cet article ne doit pas vous décourager de rechercher l’indépendance financière. Et ce n’est pas du tout une diatribe sur le mouvement FIRE (Financial Independence and Retire Early). Au contraire, je crois que l’indépendance financière est une excellente chose à poursuivre ! Et prendre une retraite anticipée pourrait aussi être une bonne chose pour la plupart des gens.

L’objectif de ce billet est de vous faire prendre conscience que la retraite n’est pas toujours parfaite! Vous devez reconnaître que le simple fait de prendre une retraite anticipée ne résoudra pas tous vos problèmes en un seul jour. Vous devez planifier ce que vous allez faire de votre vie une fois à la retraite.

Et il ne sert à rien de se pourrir la vie pendant quelques années pour atteindre l’équilibre financier. Je ne pense pas que ce soit sain, et je ne crois pas que cela fonctionnera à long terme.

Sachez également que certains exemples de FIRE sur Internet sont difficiles et ne vous fiez pas aveuglément à la règle des 4 %.

Enfin, vous ne devez pas laisser les gens vous juger sur la façon dont vous dépensez. Si vous aimez certaines choses qui coûtent de l’argent, utilisez votre argent ! Vous devez dépenser consciemment, bien sûr. Mais vous pouvez dépenser de l’argent ! Tout le monde est différent, et tout le monde aura besoin d’un niveau de dépenses différent pour avoir un style de vie confortable !

Comme je l’ai dit, j’ai toujours l’intention de poursuivre l’indépendance financière. J’ai de nombreuses raisons d’essayer de devenir financièrement libre.

Êtes-vous d’accord avec ces points ? Pouvez-vous penser à quelque chose d’autre qui ne va pas avec FIRE ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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